最近在网上看到一道理财题目：如果你手上有十二万，还欠房贷十万，你应该还清房贷吗？
这道题的标准答案是：不应该马上还清，应该善用目前低利率的环境，把手上的现金投资在更高回酬的项目，才能创造更大的财富。
举个例子，房贷目前的年利率大约为二点多趴。如果你能把手上的十二万投资在更高回酬的项目，比如有八趴，那么你就可以赚取接近六趴的净利。再加上，手上有充足的资金，万一遇到有潜能的投资机会，也可以马上参与，不需要饮恨错过。
从数学的角度，按纸面的分析，这完全正确。我不质疑也不挑战这样的做法。
我只想说说，我会怎样做。这纯粹是我个人的做法，不一定适合你，因为我们的性格不一样，风险胃口不一样，财务情况不一样，需求也不一样。
所以这一篇绝对不是理财意见。你想发财，千万不要听我的。
我会还清房贷，安分守己地收好那剩下的两万以防万一，再慢慢地从工作中一点一滴地累积财富。
这做法好像有点愚蠢，因为透过工作储蓄来致富是很漫长的一条路，唯有手上有资本，利用各种各样的投资工具赚取额外收入，才能更快的达到财务自由。
但是，我理解我自己。我不是追求什么大富大贵的人，我没有野心。关于财务目标，我只求富足，不求富裕，够我安居乐业，轻安自在就好。
有些人背著好几百万欠款，每天支付好几千利息，仍可以安枕无忧，没当一回事。冒险对他来说是生活日常，我深深明白我不是这样的人。
我也不是高度自律的人。我不能也不愿意定时定点追踪一大堆数据或消息，然后去理性客观分析理财决定，务必把回报率最大化。更重要的是，我极度讨厌被追债。一不小心忘了还卡债，收到银行的短信通知，我就会内疚不已。所以能力范围内，我会尽量还清债务，不论是车贷、卡债、房贷、私人贷款等等。
无债的感觉实在太好了！那种内心的平静，不是金钱能买到的，所以怎么可以用金钱来衡量？
你可以说这是“穷人思维”，因为富爸爸会”pay myself first”，好的债务应该保留，清掉有毒债务就好。
你对，我不反驳。
但，与其说这是“穷人思维”，我更愿意相信还清债务是“开心的思维”。人生的下半场，我追求内心平静的开心。
开心，不一定是“有”，有车、有屋、有钱、有名、有地位。
开心，也可以是“无”，无债、无烦恼、无压力、无病痛。
没有对错，看你此刻追求的是什么而已。
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我和你一样，追求富足而不是富裕。但是就有人说我人生过得很heh, 没有大志，没有要求。well,人各有志，你管我？！
人生下半场，就是要这样的生活