到底要多少钱才够养老? 你HIT到TARGET了吗?
专题| May 3, 2019储蓄 养老 存钱 理财规划 财务规划 
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“有钱就要存起来,不要一直拿去旅行”,这一句话相信对很多人一点都不陌生。现在很多家长对新一代年轻人的消费观念很不认同,总是听到他们抱怨现在年轻人一点都不懂得存钱,赚多少就花多少。无可否认,现在社会有这么一批包括笔者在内的人,确实和长辈们的价值观很不同,年轻人的“生命苦短,活在当下”与年长者的“趁年轻存多一些钱,老了才不会辛苦”这两句话,贴切地道出了两代人金钱观念的大不同。

赚钱是为了生计,是一般人的人生定律,很多人工作,都是为了赚钱过日子;但你有没有想过,工作不是一辈子的,钱更不是花不完的,没有储蓄,我们要如何面对老后的生活呢?

根据调查显示,我国人民平均寿命为75岁左右,而目前的退休年龄则介于55岁至60岁。因此,在没有劳动收入的情况下,到底有多少人已经开始为自己以后的退休生活做打算呢?

退休后想安享晚年?你的储蓄够不够养老?

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Posted by 访问 The Interview on Jumaat, 26 April 2019

及早规划存钱,老来活的安心

现年53岁的保险从业员张木水早已规划好他的退休存款,也相信这笔存款足以应付他老后或退休后的生活。

“但我还是会在退休后选择一些比较简单和轻松的工作来打发时间,增加额外的零用钱,因为我认为不应该只有消费,而没有收入,同时再多的储蓄都不应该一次性领出来,而是应该好好规划,在花钱的同时保有储蓄的习惯,这样退休生活才有保障。”

当然,张木水认为必须从小就教育孩子们如何理财。除了让他们养成储蓄的习惯,在他们上初中之后,他也开始教导孩子如何规划财务。

“虽然他们可能不是很明白,但随着年龄的增长,他们也会渐渐懂得规划自己的财务。现在我长子的理财能力就比一般同龄人更强。”

左为张木水,右为叶子彦。(图片来源:受访者)

30岁的批发商叶子踏入社会工作后,就开始规划自己的生活,开始分配他的薪水。

“我会计算我当月的开销,把一部分钱存起来。如果想要去旅行,可能当月的存款就会较少一些,不会为了储蓄而不去享受生活。”

虽然距离退休生活还很遥远,但叶子彦认为,提早做准备总是好的。

年轻人存钱是为了安全感,不是为了退休生活

有人说从听歌曲库里可以看出一个人的年龄,而在这一次的采访中,也不难发现大家的回答都透露了自己的年龄。在整个访谈当中,虽然大家都异口同声地说有储蓄的习惯,存钱是为了保障未来,但很明显的,大家对于这个“未来”的定义有点不相同。

年龄超过30岁的都认为,储蓄是为了更长远的计划,可能是为了买房子、为了以后的生活,更深一层,就是为退休生活而做准备;而社会新鲜人,存钱的目的似乎是为了达到自己短期的目标,像现年26岁的上班族郑安琪便是一个例子。

图片来源:受访者

对郑安琪而言,存钱会带给她安全感,至少生活不会因钱而烦恼,但她也指出,她存钱并没有特定的用途,可以是为了去了旅行,为了想要买的东西,或者是应急,但不会为了退休生活而去储蓄。

“毕竟对我来说这件事情有点太遥远。另外,再加上目前的薪水和生活费不成正比,因此也无法存退休金,但不排除收入更稳定后开始规划退休费用。”

与郑安琪一样,存钱对现年25岁的媒体工作者李珂欣来说,是为了安全感,“虽然不会固定说要存多少,但都尽量每个月都有储蓄。”

“我存钱是为了应急,或者是以后可以买我想要的东西,甚至可以去旅行。”

在李珂欣眼中,每个月从薪水中扣除的公积金,就是她的退休金,因此从来没有想过要另存退休金,更从没想过要计算未来的生活需要多少的花费。

左为李珂欣,右为吴嘉荣。(图片来源:受访者)

同样是媒体工作者吴嘉荣(25岁)说,他储蓄是为了保障未来,因此每个月固定存一定的数额。不过,他所谓的“未来”,指的是以后要买房子、做生意、投资等等,没有想过这个未来会是退休后的生活。

“毕竟对现在的我而言有点太遥远了。或许今天以后我会好好计划我的退休生活,可能在30岁开始存退休金吧!”

在访谈的过程中,笔者发现,绝大部分的年轻人都认为,现在谈退休有点言之过早,退休后的生活对他们来说太遥远了,更别说计算30年以后,他们需要多少的退休金。

专家指出,如果你预计需要的生活费是每月3000令吉,那你需要的退休金是100万令吉,你做好准备了吗?(图片来源:Pixabay)

到底要多少钱才够养老?你HIT到TARGET了吗?

我国大部分的打工族都拥有雇员公积金局KWSP的户口,里头的存款就是会员们退休后的生活费。

按照公积金局,2018年11月份提出的普通老百姓基本存款额,如果你想要在55岁退休,那么你就必须在退休前拥有至少24万令吉的存款,才可以在退休后拥有每月1000令吉的生活费,一直到75岁为止。

简单来说,只要你工作30年,每一个月拿出至少670令吉当作储蓄,那么就可以存到24万令吉,乍听之下似乎不难。但是,这也表示在退休后的20年,你每个月只能花费1000令吉,这真的足以让你养老吗?

执业财务规划师周志强表示,由于每个人的消费方式都不同,因此所需要的养老金也不一样,但我们可以在这之前就为自己的退休金做个大概的计算。

执业财务规划师周志强(图片来源:受访者)

如果你预计退休后没有任何的财务负担,没有任何的房屋贷款,每个月只需要3000令吉的生活费,那么你必须在55岁退休时,拥有将近100万至200万令吉左右的存款。

周志强解释,这是因为在计算退休金时必须要考虑到我国的通货膨胀率以及自身拥有的投资回报率。

“一般来说,我国的通货膨胀率不能超过4%。通货膨胀高,我们就必须储蓄更多的钱。如果现在通货膨胀率是4%,而你的投资回报率是8%,那么你就需要准备100万左右。相反的,如果你的投资回报率和通货膨胀率是一样的,那么你就必须要准备200万或者更多的金钱。”

越早准备,退休才不慌

周志强说,虽然要掌控通货膨胀率的浮动或许太难了,但只要在投资回报率方面下更多的功夫,确保自身的投资回报率比通货膨胀高,那么在计划退休金时就不会变得那么棘手。

“其实退休金越早准备越好,这样我们才会知道我们需要准备多少金额。年轻人应该学习如何理财投资,研究自己的投资可以有多少的回报率,或者可以请教专家。如果薪水太低,那是不是得想办法增加寻找自己的收入。无论是投资、兼职、还是提升自己的工作能力,增加自身的价值,这些都有助于我们规划退休金。”

专家也认为,无论退休金额有多少,我们都不可以一次性提完存款。(图片来源:Pixabay)

而在谈及公积金局里的退休存款时,周志强就强调,无论退休金额有多少,我们都不可以一次性提完存款。

“作为我们主要的退休金来源,公积金里的钱不应该一次性提完,这很容易导致我们花光储蓄。在退休后,我们通常都是只出不进,因此我建议继续把这笔钱放在公积金局里,让存款继续增值,而我们就利用所得到的派息作为我们的生活费。当然我们也可以继续投资,只拿投资所得到的回报率过活。”

虽然存钱总比花钱来得难,但别忘了它却是最保险的。一点一滴慢慢地存起来,这些除了是奋斗后的印记,也让人在面对急需要钱的时候可以更加的从容、淡定,毕竟手中有粮,心中不慌。

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