这个时代，大部分人对“财务自由”、“融资”、“杠杆”等词不陌生，但方法却不是人人都懂。加上疫情打击，大部分人都面临财务问题，然而却不是人人都知道“财务顾问”的角色。“生病的时候，我们会去看医生；公司要做账，我们会找会计；但财务的部分呢？我们每一天都在赚钱和花钱，所以我相信每个人都需要一个财务顾问。”这是SBH金融咨询创办人 Sam Tsen曾玟杰的答案。
创业篇：契机源自大马民众缺乏理财教育
陈韵传（以下简称为传）：其实如果谈到银行贷款的这一部分，我自己可以去心仪的银行咨询，为什么我还需要你们呢？
曾玟杰（以下简称为杰）：你确定你去银行的时候有得到真正的咨询吗？一般人去银行的程序就是按号码排队，你确定你可以跟柜台职员讲现在家里发生什么问题、目前面对什么债务问题？如果还不起贷款该怎么办？你确定银行的那位职员可以在这一方面帮助你吗？我个人觉得顾客其实得不到这些咨询。毕竟银行太大了，可能它可以专注在提供服务，但是他们做不到教育的部分。今天你在获得信用卡之前，你一定要知道这张信用卡怎么用，如果误用的话会有什么后果。那你问我，银行和我们有什么分别？是温度，一对一的咨询，可能银行无法做到。
传：真的，从小到大的教育都没有教我们怎么去理财，可能这一块就是一个缺口，你也是看准时机，因此创办SBH金融咨询对吧？可以跟大家分享一下，你当初为什么会有创业的想法吗？
杰：家境贫穷。我在12岁的时候就已经一直做兼职，我做过的兼职超过20份工作，包括洗车、修车、厨房帮手、侍应生、搬家工人等等。年纪轻轻打工会慢慢领悟，知道自己不要什么，比如我不要工作那么辛苦，想要在有冷气的空间工作、高收入、时间自由……曾经也接触过帮别人申请信用卡的工作。一个月薪3000令吉的打工族竟然可以获得5万令吉上限的信用卡。那时候我在想：如果他刷完了限额，他需要偿还2500令吉的最低额度，那么这个人无法还清卡债的结果是什么？那些银行在批信用卡申请的时候，有没有真正去想，其实那个顾客是否有还债能力？如果还不起怎么办？
传：信用卡，讲求的就是信用嘛。
杰：但是那个顾客没有被教育啊！他拿到上限5万令吉的信用卡就去刷，可能他觉得还最低额度还还得起，可是他的薪水才3000令吉，怎么去还2500令吉呢？很多人有债务问题，包括我的妈妈，她以前做推销员薪水1200令吉，信用卡限额却有3万令吉。当时的她肯定没有理财知识……
传：先花未来钱。
杰：对，刷了过后就还不起了，后来银行就派收债人到我们家跟妈妈收钱，我感觉到她是非常慌的，她完全不懂怎么做。我觉得很多人面对同样的问题，拥有信用卡但是却还不起，所以我觉得这部分可以经营。于是就在2012年创办SBH金融咨询。
刚开始的时候，我们专注在债务管理的部分。打个比方，可能你有4个银行的信用卡，那么你欠满了之后应该要怎么做？其实每家银行都有balance transfer、cash on call或其他不一样的计划及措施，那么我们可能就教你要怎样债务重组，如何分期且有效地将债务还清。
经营了一段时间，发现到很多人不只是需要债务管理的咨询，他们也需要贷款、融资、偿还所得税等各类型服务，于是我们就建立一站式服务——从债务重组到被动收入管理。
传：市场上其实是蛮多财务顾问的，那SBH最大的特色是什么？
杰：我觉得有两项，第一是专业化，第二是完善的咨询。假设你现在面对财务问题，但个人贷款就一定能帮得到你吗？其实会不会有更多的方案？我在创业的时候只有二十二岁，那时候我也面对资金问题，我没有本钱做生意，可是我有金融知识，所以我就用关于信用卡的知识还有里面的钱作为生意周转。
传：都是以你的亲身经历跟大家分享。现在很多年轻人都秉持着一种生活信念，就是YOLO——You only live once，及时享乐。哪里知道疫情一来他们就发现问题很大了，因为他们没有足够的紧急储备金。SBH如何在这方面提供帮助呢？
经营篇：掌握市场趋势 着重中小型企业理财教育
传：其实回想起来，我们一直都是在这样的环境下被教育长大的：买一个扑满，把硬币放进里面存钱，但是没有人会告诉你说存这些钱是为了什么？再长大一些，每年新年就把钱存进银行，存了之后呢？爸爸妈妈就会跟你讲，去买房子。
杰：存钱、买房，然后退休，这个教育我觉得是可行的，可是是在十年前，现在肯定行不通了。如果我是根据这个存钱理念，我不可能达到今天的成就。其实我觉得每一个时代都有不同的需求和市场趋势，总之什么东西可以变现，我们就要去了解。以前可能会有一个时代是买房产，就有人从房产赚很多钱；也有一段时间是股票，人家炒股票，股票可以换钱，他就可以赚很多钱；也有一个阶段是虚拟货币……
传：但都是有一个周期性的。
杰：对，它每一个时期都会改变。我们一定要与时并进，去学习和了解相关学问，以便规划自己的财务。
传：其实你们的角色之所以重要就是因为你可以帮客户们达到财务自由，其实怎么样才叫作财务自由呢？
杰：我举个例子，假设我今天的经济负担是5000令吉，财务自由的意思就是被动收入，意即不用工作的收入超过5000令吉，那我就财务自由了。所以，一般上有钱人或生活水平很高的人很难达到财务自由。
传：刚刚我们提到现金流很重要，但是现在年轻人就是被“YOLO“的生活方式影响，就是要及时享乐，享受当下，结果疫情来袭的时候他们才发现原来紧急储备金不够，现金流不足，那SBH可以给他们什么建议？
杰：我觉得不只是年轻人面对这样的问题，我觉得疫情来袭真正受打击的是中小型企业，年轻人的情况尚不严重因为经济负担相对较小。我从很久以前，还没有爆发新冠病毒的时候就每次提醒顾客，要未雨绸缪、善用银行的措施。只有在生意业绩表现良好时更容易申请银行各项金融产品。这也是为什么我会更加专注经营理财教育的部分，而且主要对象是中小企业，因为我希望中小企业在表现优异、处于高峰的时候让它更加稳，待企业稳定之后再爬上另一个高峰。
传：SBH 一直秉持怎样的经营理念走下去？
杰：在我们的生活中，生病的时候找谁？找医生。做账的时候找谁？找会计师。可是关于财务的部分呢？我们每一天都在花钱，每一天都在赚钱，可是我们没有一个专业的、专属的财务顾问。我们一直相信每个人都需要一个财务顾问。
未来篇：推动数码化服务
传：财务顾问在未来肯定是越来越重要了，对于SBH来说，银行融资肯定是你们乐见其成的吧？
杰：对，肯定。现在可能我们以为存在银行户头的钱可能以后可以作为退休金，可是我们也不要忽略，因为经济的衰退、通货膨胀等原因，我们存在银行的钱也可能会慢慢地“蒸发”。那么如果存钱行不通，我就很相信杠杆的原理和操作。
传：如果我是月入5000令吉的打工族，你会给我什么建议？
杰：假设月入5000令吉，年收入就是6万令吉，在这个时候可能很多人会觉得，物价上涨，那我怎么办？我是不是不用财务自由了？我是不是不用退休了？我又存不到钱……其实年薪6万令吉，是可以申请得到20万令吉的个人贷款，还有拿得到10万令吉的信用卡产品。真正的问题来了，如果获得这笔资金，你要做什么？关键在于你如何善用这笔资金，这一点非常重要，因为这是债务，如果没有计划地随便使用，后果会很严重；但如果经过周详计划地使用，那就可以帮助你达到财务自由。
传：在这疫情期间，对于SBH还是整个行业来说，你觉得是危机还是转机？
杰：在行动管制令期间，其实很多人可能认为SBH业绩会很好，毕竟所有人都面临财务问题，一定很多人找上门来。但其实不然，因为银行“锁水喉”，银行不批放贷款的情况下，也不知道哪个行业可以撑下去。
我当初做生意是希望改善家庭经济条件，经营SBH的这些年来一直往前冲，以致于在行动管制令期间也无法停下来，因为经济负担太高了，团队成员很多、分行也有好几间，所以无法再想以前一样只为自己想。
传：不再是个人而已。
杰：对，就不再只是我个人的事情。所以在行动管制令期间，我领悟到的道理是：我们一定要设定自己的退场计划，只有拥有无限的现金流才能随时退场。
传：那SBH的未来计划是什么？
杰：这10年来我们一直都在培训专业的财务顾问，把旗下产品系统化，优化服务。接下来的10年，我想要善用科技，将我们的咨询服务转成线上服务和手机应有程序，冀望能帮助更多人。
传：最后，想让Sam分享一句影响你最深的一句话。
杰：永远相信镜子里的自己。十多年前，没有人了解财务顾问这个行业，甚至是不认同这个行业。可是我相信自己，觉得这个行业一定帮得到人，无论有多少挑战和阻碍，我都跨越它。希望这个名言可以帮助到时下的年轻人。
传：相信你所相信的，相信自己，非常感谢Sam今天的分享。
