随着雇员公积金局（KWSP）i-Sinar第一户头提款计划于12月21日开放网上申请，财务规划专家劝请公积金局会员在作出申请以前，应谨慎判断自己的财务状况是否真的有需要进行提领申请，勿为了逞一时之快而将部份退休金取出，以致老来后悔莫及。原本为了保障退休生活的公积金应该提领吗？选择提领的话，若干年后退休时是否又再面临和今天一样，没有后备储蓄金的窘境？一个人到底需要多少退休金才足以保障退休生活？
有人说，人生最可悲的两件事是：人死了，钱来不及花完；钱花完了，人还在。在新冠肺炎肆虐的这一年里，民众除了意识到自己的渺小及无能为力以外，更强烈地感受到“未雨绸缪”的重要性。平日不经意存下的雇员公积金存款，似乎就成了非常时期的救命稻草。
马来西亚雇员公积金局（KWSP）成立于1951年，从2007年1月1日起，公积金会员的公积金储蓄分成两个户头，两个户头各有不同的利息和领取条件。会员每个月公积金进帐总额的70％将存进第一户头，剩余的30％则存入第二户头。
当会员年满55岁、身心障碍、移民或去世便可从第一户头提款。而会员购买第一套房子的首期、贷款、教育、医疗费用、投资等，则都允许从第二户头提款解决。
2020年4月，政府推出i-Lestari计划，让公积金局会员从第二户头提领每个月最多500令吉存款，以解燃眉之急。原本为期六个月的计划，在10月时宣布延长至一年，成功申请的会员提领款项总额可高达6000令吉。
11月，财政部长东姑扎夫鲁宣布政府推行i-Sinar计划，允许所有受到疫情影响的公积金会员从第一户头中提取1万令吉。存款少于10万令吉的会员可从公积金第一户头提取高达1万令吉，提领期限最长为6个月，首次最高可获5000令吉。
两项计划的出发点都是协助人民解燃眉之急，但同时社会也有不同的回响，原本为了保障退休生活的公积金应该提领吗？选择提领的话，若干年后退休时是否又再面临和今天一样，没有后备储蓄金的窘境？一个人到底需要多少退休金才足以保障退休生活？
财务规划六部曲：公积金应不应该提领？
理财导师庄国辉向《访问》表示，“应不应该提领公积金”这道问题首先必须要清楚自己的财务状况。
个人的财务一般分为三种状况，即是：“收入大于支出”、“入不敷出”以及“收入与支出相符”。
接着，就得确认目前手上的资产与负债，现金流可以支撑多久。
“有的人虽然处于入不敷出的情况，但也可能考量到公积金的回酬率而不想要提领。在这种情况下，就得问两个问题：你觉得入不敷出的情况会维持多久？你目前的资产足以维持入不敷出的情况三个月吗？”
但如果计划赶不上变化，在顺利撑过了三个月以后，财务情况变得更糟糕，就必须思考B计划，当中必须考量的问题包括薪资是否再有调整？负债有否增加？按照这一逻辑，重新推算出现金流还可以继续撑多久。
他解释道，不鼓励民众提领公积金的理由很简单且直接，公积金存款只有一个终极目的：保障退休生活。“预支未来钱去解决目前的问题，那么到时候情况会不会更糟糕？到了退休的时候，会不会沦落到贷款度日？”
“财务规划六部曲为成立目标、准备财务资料、仔细研究财务资料、建立财务方案、执行决定计划以及定时追踪财务表现。”
他说，把财务管理变成生活的一部分，让财务状况越辩越明，从而掌控财务，才能继续往退休规划六部曲前进。
退休规划六部曲：要有多少钱才足以保障退休生活？
庄国辉指出，在制定退休规划之前，必须自问数道问题：你想要过的退休生活模式，在将来需要多少钱？目前你的资产有什么？如果手上资产不足以应付退休生活模式，可从哪个方面填补缺口？
“假设一个人目前的薪资是5000令吉，而退休以后因为贷款都已经缴清，生活方式可以从简，每个月生活开销不需要高达5000令吉。根据公积金局的计算法，退休生活每月开销是当前薪资的60%就足够。”
他以5000令吉薪资者作为例子，60%就相等于3000令吉，但目前的3000令吉和日后的3000令吉价值不同，必须将通货膨胀率计算进去。
“我们假设这个人今年42岁，准备在60岁的时候退休，距离目前还有18年时间累积退休金，可以使用72法则计算。”
他举例，用72除18等于4（%），也就是通货膨胀率。在这情况下，目前的3000令吉到将来就必须以6000令吉来取代。因此，每个月6000令吉生活开销，一年下来就得7万2000令吉。预设一个人能活到80岁，60岁退休以后还有20年，那所需的退休金总额是144万令吉。
他说，很多人在制定退休规划，看到总数额时就会开始担心，因为公积金的存款数额看起来并没有那么多。接下来要做的就是，清楚知道自己的资产有多少，包括房产、基金、股票、公积金等。
“以目前资产有44万令吉为例，那么尚欠100万令吉。但不要忘记，44万令吉资产是目前的价值，4%通货膨胀率也是回酬率，这44万令吉资产届时就是88万令吉，所以这个人实际上尚欠的退休金数额是56万令吉而已。”
最后就是想办法如何将这一缺口补上，以便退休生活无忧。提高每月储蓄、变换投资资产、将回酬率提高……这些是可以在退休之前未雨绸缪的事。
在充满变数的这一年，口袋里有钱，不愁温饱，保住饭碗，已是最大的福气。一次性提领公积金户头款项显然是不鼓励的，毕竟马来西亚人少有储蓄习惯，公积金是绝大部分人退休金的主要来源。然而，若是当前情况迫在眉睫，必须先应急度过难关，则奉劝民众谨慎使用这笔“救命金”，把钱花在刀口上。
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