专题

提前领取退休金需三思而行 退休生活该怎么规划?

随着雇员公积金局(KWSP)i-Sinar第一户头提款计划于12月21日开放网上申请,财务规划专家劝请公积金局会员在作出申请以前,应谨慎判断自己的财务状况是否真的有需要进行提领申请,勿为了逞一时之快而将部份退休金取出,以致老来后悔莫及。原本为了保障退休生活的公积金应该提领吗?选择提领的话,若干年后退休时是否又再面临和今天一样,没有后备储蓄金的窘境?一个人到底需要多少退休金才足以保障退休生活?

有人说,人生最可悲的两件事是:人死了,钱来不及花完;钱花完了,人还在。在新冠肺炎肆虐的这一年里,民众除了意识到自己的渺小及无能为力以外,更强烈地感受到“未雨绸缪”的重要性。平日不经意存下的雇员公积金存款,似乎就成了非常时期的救命稻草。

马来西亚雇员公积金局(KWSP)成立于1951年,从2007年1月1日起,公积金会员的公积金储蓄分成两个户头,两个户头各有不同的利息和领取条件。会员每个月公积金进帐总额的70%将存进第一户头,剩余的30%则存入第二户头。

公积金会员的公积金储蓄分成两个户头,会员每个月公积金进帐总额的70%将存进第一户头,剩余的30%则存入第二户头。(图片来源:FreeMalaysiaToday)

当会员年满55岁、身心障碍、移民或去世便可从第一户头提款。而会员购买第一套房子的首期、贷款、教育、医疗费用、投资等,则都允许从第二户头提款解决。

2020年4月,政府推出i-Lestari计划,让公积金局会员从第二户头提领每个月最多500令吉存款,以解燃眉之急。原本为期六个月的计划,在10月时宣布延长至一年,成功申请的会员提领款项总额可高达6000令吉。

11月,财政部长东姑扎夫鲁宣布政府推行i-Sinar计划,允许所有受到疫情影响的公积金会员从第一户头中提取1万令吉。存款少于10万令吉的会员可从公积金第一户头提取高达1万令吉,提领期限最长为6个月,首次最高可获5000令吉。

两项计划的出发点都是协助人民解燃眉之急,但同时社会也有不同的回响,原本为了保障退休生活的公积金应该提领吗?选择提领的话,若干年后退休时是否又再面临和今天一样,没有后备储蓄金的窘境?一个人到底需要多少退休金才足以保障退休生活?

i-Sinar计划允许所有受到疫情影响的公积金会员从第一户头中提取1万令吉。存款少于10万令吉的会员可从公积金第一户头提取高达1万令吉,提领期限最长为6个月,首次最高可获5000令吉。(图片来源:KWSP)

财务规划六部曲:公积金应不应该提领?

理财导师庄国辉《访问》表示,“应不应该提领公积金”这道问题首先必须要清楚自己的财务状况。

个人的财务一般分为三种状况,即是:“收入大于支出”、“入不敷出”以及“收入与支出相符”。

接着,就得确认目前手上的资产与负债,现金流可以支撑多久。

“有的人虽然处于入不敷出的情况,但也可能考量到公积金的回酬率而不想要提领。在这种情况下,就得问两个问题:你觉得入不敷出的情况会维持多久?你目前的资产足以维持入不敷出的情况三个月吗?”

但如果计划赶不上变化,在顺利撑过了三个月以后,财务情况变得更糟糕,就必须思考B计划,当中必须考量的问题包括薪资是否再有调整?负债有否增加?按照这一逻辑,重新推算出现金流还可以继续撑多久。

他解释道,不鼓励民众提领公积金的理由很简单且直接,公积金存款只有一个终极目的:保障退休生活。“预支未来钱去解决目前的问题,那么到时候情况会不会更糟糕?到了退休的时候,会不会沦落到贷款度日?”

“财务规划六部曲为成立目标、准备财务资料、仔细研究财务资料、建立财务方案、执行决定计划以及定时追踪财务表现。”

他说,把财务管理变成生活的一部分,让财务状况越辩越明,从而掌控财务,才能继续往退休规划六部曲前进。

有人说,人生最可悲的两件事是:人死了,钱来不及花完;钱花完了,人还在。(图片来源:Pixabay)

退休规划六部曲:要有多少钱才足以保障退休生活?

庄国辉指出,在制定退休规划之前,必须自问数道问题:你想要过的退休生活模式,在将来需要多少钱?目前你的资产有什么?如果手上资产不足以应付退休生活模式,可从哪个方面填补缺口?

“假设一个人目前的薪资是5000令吉,而退休以后因为贷款都已经缴清,生活方式可以从简,每个月生活开销不需要高达5000令吉。根据公积金局的计算法,退休生活每月开销是当前薪资的60%就足够。”

他以5000令吉薪资者作为例子,60%就相等于3000令吉,但目前的3000令吉和日后的3000令吉价值不同,必须将通货膨胀率计算进去。

“我们假设这个人今年42岁,准备在60岁的时候退休,距离目前还有18年时间累积退休金,可以使用72法则计算。”

他举例,用72除18等于4(%),也就是通货膨胀率。在这情况下,目前的3000令吉到将来就必须以6000令吉来取代。因此,每个月6000令吉生活开销,一年下来就得7万2000令吉。预设一个人能活到80岁,60岁退休以后还有20年,那所需的退休金总额是144万令吉。

他说,很多人在制定退休规划,看到总数额时就会开始担心,因为公积金的存款数额看起来并没有那么多。接下来要做的就是,清楚知道自己的资产有多少,包括房产、基金、股票、公积金等。

“以目前资产有44万令吉为例,那么尚欠100万令吉。但不要忘记,44万令吉资产是目前的价值,4%通货膨胀率也是回酬率,这44万令吉资产届时就是88万令吉,所以这个人实际上尚欠的退休金数额是56万令吉而已。”

最后就是想办法如何将这一缺口补上,以便退休生活无忧。提高每月储蓄、变换投资资产、将回酬率提高……这些是可以在退休之前未雨绸缪的事。

在充满变数的这一年,口袋里有钱,不愁温饱,保住饭碗,已是最大的福气。一次性提领公积金户头款项显然是不鼓励的,毕竟马来西亚人少有储蓄习惯,公积金是绝大部分人退休金的主要来源。然而,若是当前情况迫在眉睫,必须先应急度过难关,则奉劝民众谨慎使用这笔“救命金”,把钱花在刀口上。

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罗咏琦

曾任旅游杂志编辑、社会新闻记者和《访问》编辑,现为特约记者。因为善忘,所以想要好好记录眼前的故事,当时代的见证者。

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