专题

2023会是更艰巨的一年?你做好规划了吗?

回顾2022一年以来的经济状况,利率多次上调,我国货币贬值,通胀持续上升,亦预料持续到明年。如此的经济危机,为受薪族拉起了警报,尤其是受疫情减薪,或薪金维持不变的人,得面对着持续且迅速的通货膨胀,使收支不平衡,相信明年会更为吃紧。受薪族应该何以顺应明年的经济危机,规划自己的财务?

国际货币基金组织(IMF)提出全球经济衰退风险升高警示,2023年会严重通胀,失业率上升,估计持续到2024年。回看我国国行4次提升隔夜政策利率,市场普遍预估,我国通货膨胀率高于历史水平,加上今年令吉兑美元数度下滑贬值。因此,相信我国仍需要上调利率,甚至预计延至明年。

迈悦理财教育机构创办人兼执行财务规划师周志强观察,预计明年的经济将会是一个很大的挑战。

周志强表示面对明年的经济危机,受薪族应“先规划后消费”,并掌握好足够的紧急储备金。(图片来源:受访者)

“明年的经济状况,我个人认为会有很大的挑战,因为美国的通货膨胀没解决,让他们担心经济不理想,可能会持续提升利率,这情况一定会影响全世界,再加上俄乌战争还没看到尽头,会导致很多的原料,包括鸡肉、农产品的饲料或肥料会持续通货膨胀。”

此外,对于我国的货币数度贬值,他也表示“在美国升息的趋势来看,我国只有在亚洲东盟中,表现出更具有竞争力的投资,才得以吸引更多的外资进来,进而增强马币的货币价值,否则明年马币兑美元会持续下滑贬值。”

对于明年经济的不乐观局面,或许大多的受薪族,已在今年的日常生活中感受到通胀的压力,然而是否有意识到明年的经济危机,为个人财务自主带来更大的压力?

大马隔夜政策利率4次升息,也意味借贷的成本压力更大了。(图片来源:Freepik)

借贷利率上升该怎么办?

利率预料持续提升至明年,意味着我国借贷利息上升,消费者的借贷成本会带来很大的压力,进而导致的生活成本提高。为此,受薪族应该如何调整自己的消费力?

周志强建议,受薪族应加强理财观念,谨慎债务的管理,在消费上量力而为,能省则省,并培养“先规划后消费”的生活习惯,避免消费性借贷,导致过度负债。尤其是对于受薪的月光族,如果继续不理财,会陆续积欠更多信用卡债、个人贷款,甚至用借贷来应付自己的生活,当没办法借贷就会陷入更糟糕的状况。

除此之外,他认为受薪族应当认真看待自己的紧急储备金,万一失去收入,应清楚了解本身的紧急储备金可以应付多长时间,如果拥有的储备金不足,要更为谨慎,并及时增加数额。由此,他建议趁年尾做好自己的财务规划,制定明年的财政预算。然而,明年的储备金需要多少才足够呢?

“据我看来,明年至少要具备6个月或以上的紧急储备金,推算你的收入或资金来源的,而且考量每一项支出的必要性。”

然而,受薪族只为自己的经济处于“守”的状态,仍不足以面对明年的经济危机,赶上越来越迅速的通胀速度。

周志强:“受薪族应该多学习和掌握投资来对抗通胀的压力。”(图片来源:Freepik)

正确投资对抗通胀

有的受薪族薪金数额仍维持不变,有的则因疫情减薪至今。因此,对他们而言,最大影响莫过于薪金赶不上通胀。

“明年(2023)6月份,通胀还会是个课题,美国的利率很大可能还会持续上升,前面第一个季度到第二个季度,就是在观察有没有转机,但我个人认为明年的经济,特别在农历过年后,可能会有更大的考验会出现,加上外围的情况,中国抗议的情况也还没看到尽头。”

因此,周志强呼吁受薪族为了对抗通胀,不仅需要储蓄,更需要多学习和掌握投资的知识,且投资方面,寻求专业财务顾问,或是财务规划师较为理想。

“如果没有投资的话,通胀将会侵蚀我们的储蓄,但对于投资,大多数人都很被动,很容易受环境的影响,也没有主动去学习,或寻求专业的协助,反而游览不当网站,或接收各方面不正确的信息,受到羊群效应的影响,当看到每个人都很好赚,在完全没有思考和了解之下随大众盲目地投资。”

因此,对于想要自行学习投资的受薪族,也应该要有基本的投资概念,才能将投资风险降到最低。

面对明年的经济危机,或更长远的未来,受薪族除了应有正确的理财规划,对财务也需要有正确的观念和心态。(图片来源:Freepik)

“如果没有投资经验,又想要靠自己本身进行投资,必须要循序渐进地,不能一次过,要逐步进行,也就是至少用1至3年的时间来掌握投资的能力,而且要以小额的方式进场,例如你有10万令吉,不要全额投资,掌握好了再逐步提高你的投资数额。同时,一定要有资产组合及分散风险的概念,学习如何掌握基本的资产配置。”

投资,也包括自我投资,因为大环境的挑战一直都存在。因此他建议:“可以利用放工过后的时间创造额外收入,或提升自己在职场上的竞争力。当失业率高的时候,是一个淘汰的过程,保留你的竞争力,你工作的价值,这才是真正的生存之道。”

转念,为未来创造更美好的财富

对于理财,大多数人都是“先甜后苦“,“先花费再存钱”的消费态度。对此,周志强表示“先甜后苦”是一种享受短暂消费的欲望,满足了短暂的快乐,却会为未来带来有很大的财务压力,更大的痛苦。因此,这观念是错误的。

“很多人认为储蓄就是苦,为什么把储蓄当作是苦呢?这是有问题的,因为你并不认为储蓄是一个成就,一个值得开心,值得为你未来创造更美好的生活,所以才会觉得是苦,如果一直抱持这观念,会让你很难有更好的未来,更大的成功。”

“我想告诉大家做应当做的事,其实就是为自己找到一个长远快乐,这样你就会开始做应该做的事,而且一点也不苦,为什么呢?我可以想象到未来我有能力购买到我想要的房子,我接下来可以结婚、培养我的孩子,可以提早退休,为什么会是苦呢?这是一件值得开心的事,所以在观念上需要去调整。“

对于先甜后苦的消费观,周志强认为是不正确的:“我想告诉大家做应当做的事,其实就是为自己找到一个长远快乐,这样你就会开始做应该做的事,而且一点也不苦。”

举例而言,一位父母亲为了要养育孩子,她愿意为孩子的未来有更好的生活,未来有更理想的教育,因此她愿意将花费展望在未来,展望在孩子身上,因为孩子对她来说是更大的成就、更大的幸福,且规划未来的财务对她而言,是甜大于苦。

换言之,或许这是一种“现在即未来“的人生观,把当下对金钱的”甜“展望在未来,“我当下为未来的期望和目标,创造更美好的生活和成就“如此才能让你不再为短暂的欲望操控,不仅为明年,也为更长远的未来,做好自己的理财规划。

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林静秀

林静秀是访问网特约记者。是个自律自由文字生产者。教华文作文,写过纪录片、电视剧剧本、广告短片。

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